Mua nhà? Đừng để mất trí trong một thị trường điên rồ!

Một số câu hỏi cần xem xét nếu bạn đang nghĩ đến việc vượt quá ngân sách ban đầu của mình để mua một ngôi nhà.

Albert và Jin Lee bắt đầu tìm nhà ở khu vực Boston vào tháng 12. Cho đến nay, họ không gặp may trong thị trường nhà đất đỏ rực.

Cặp đôi, những người cần thêm không gian cho đứa con mới sinh của họ, có ngân sách từ 700.000 đến 1 triệu đô la. Bây giờ, Lees đang nghĩ về việc kéo dài nó.

Mr.Lee nói: “Đó là một loại thị trường điên rồ, dành cho người bán siêu hạng. "Các đại lý bất động sản đã nói rằng một số ngôi nhà nhận được 80 đề nghị."

Vào tháng 3, tồn kho nhà ở ít hơn 28,2% so với một năm trước đó, theo National Assiciation of Realtors. Đồng thời, lãi suất thế chấp siêu thấp đang thúc đẩy nhu cầu mua nhà, châm ngòi cho cuộc chiến đấu thầu khiến giá nhà cao hơn.

Debbie Barrera, một đại lý môi giới tại Realty Austin ở Austin, Texas, cho biết cô chưa từng thấy một thị trường nào như thế này trước đây. Trong một số trường hợp, người mua đang đưa ra mức giá cao hơn 100.000 đô la so với giá chào bán. Cô cho biết, trong một trường hợp, một người mua đã đưa ra mức giá 500.000 đô la ở trên yêu cầu một ngôi nhà có hồ bơi.

“Thật là điên rồ, không có từ nào khác để diễn tả nó,” cô nói. "Đó là một sự điên cuồng."

Trong thị trường quá nóng này, để cân bằng giữa một lời đề nghị cạnh tranh và những gì bạn có thể chi trả đòi hỏi một cái đầu lạnh. Dưới đây là một số câu hỏi cần xem xét nếu bạn đang nghĩ đến việc vượt quá ngân sách ban đầu của mình để mua một ngôi nhà.

Bạn có thể đủ khả năng bao nhiêu căn nhà?

Một nguyên tắc chung là chỉ chi tiêu từ một phần tư đến một phần ba tổng thu nhập hàng tháng của bạn cho khoản thanh toán thế chấp và từ 35% đến 45% tổng thu nhập hàng tháng của bạn nếu bạn bao gồm bảo trì, thuế và bảo hiểm.

Sarah Behr, một cố vấn tài chính có trụ sở tại San Francisco, cho biết: “Có ý tưởng này từ quan điểm đầu tư cân bằng: Bạn không muốn đầu tư vào ngôi nhà của mình đến mức không còn tiền cho bất kỳ thứ gì khác”.

Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm, bạn nên cố gắng chi tiêu khoảng 2.340 đô la một tháng cho tài sản của mình, hoặc nhiều hơn hoặc ít hơn một chút, tùy thuộc vào các mục tiêu tài chính bao gồm chi tiêu, trả nợ và tiết kiệm cho hưu trí. Cuối cùng, đừng quên tính đến chi phí đóng, có thể dao động từ 2% đến 5% số tiền vay của bạn.

Điều gì xảy ra nếu tôi đủ điều kiện nhận số tiền vay cao hơn?

Do cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn vào năm 2008, các nhà cho vay hiện tuân theo các hướng dẫn nghiêm ngặt về tỷ lệ nợ trên thu nhập để tính toán xem bạn có đủ khả năng mua nhà hay không. Vì họ không biết các mục tiêu tài chính cụ thể của bạn, nên bạn có thể đủ điều kiện để mua nhà nhiều hơn mức có thể có trong lợi ích tài chính của bạn.

Peter Donisanu, giám đốc chiến lược tài chính tại Franklin Madion Advisors ở Pittsburgh, cho biết: “Đó là những gì hợp lý và những gì bạn nên làm, và sau đó là những gì bạn có thể làm được. “Trong môi trường cho vay hiện nay, có những ngân hàng sẽ cho bạn vay trong một số trường hợp lên đến 50% thu nhập chéo của bạn. Chỉ vì bạn có thể vay nhiều như vậy không có nghĩa là bạn nên vay. "

Đối với khoản trả trước của bạn, 20% chi phí của ngôi nhà là tiêu chuẩn vàng nhưng không phải lúc nào cũng bắt buộc. Nếu bạn đặt xuống ít hơn 20% dự kiến ​​sẽ trả tiền bảo hiểm thế chấp. Theo Freddie Mac, điều này có thể tốn từ 30 đến 70 đô la một tháng cho mỗi 100.000 đô la đã vay, cho đến khi bạn đã trả đủ tiền gốc để đạt đến mức vốn chủ sở hữu 20%.

Dù bạn quyết định từ bỏ bất cứ điều gì, hãy đảm bảo rằng bạn dự phòng các khoản chi phí trong sáu tháng để đề phòng trường hợp khẩn cấp. Không thể chờ đợi những sửa chữa và cải tiến nhất định, chẳng hạn như mái nhà bị dột.

Bạn đã sẵn sàng cho việc thay đổi lối sống?

Xem xét ngân sách của bạn trong khoảng thời gian sáu tháng trước khi đại dịch xảy ra để có cảm giác thực sự về chi tiêu của bạn sẽ như thế nào. Sau đó, hãy xem xét những gì bạn sẽ sẵn sàng cắt bỏ.

Bà Behr cho rằng ngay cả khi bạn cam kết thay đổi lối sống, sẽ không thực tế nếu nghĩ rằng bạn sẽ có thể tiết chế chi tiêu của mình một cách đáng kể.

“Tôi không nghĩ là thực tế nếu đưa những người thích đi du lịch Hawaii hàng năm và lái một chiếc ô tô đẹp và cho rằng họ sẽ chỉ ăn cơm và đậu hoặc không bao giờ đi nghỉ nữa,” cô nói. "Mọi người không chỉ thay đổi đáng kể thói quen của họ."

Mặt khác, bạn có thể nhận ra rằng bạn có thể mua nhiều nhà hơn dự kiến ​​ban đầu. Một trong những khách hàng của Mr.Behr chuyển từ Bay Area đến Houston đã không thể tìm thấy bất cứ thứ gì cô ấy thích với ngân sách ban đầu là 800.000 đô la. Sau khi tính toán chi phí đi học mẫu giáo, các kỳ nghỉ hàng năm, chăm sóc trẻ em và các ưu tiên tài chính khác, khách hàng của cô nhận thấy ngân sách của mình có thể căng ra mà không phải hy sinh quá lớn.

Bạn sẽ mất bao nhiêu tiền để chờ mua nhà?

Nếu bạn đang ở một khu vực đang có tốc độ tăng trưởng việc làm và một lượng lớn người di cư - chẳng hạn như Austin - thì việc mua nhà ở khu vực đó trong tương lai có thể đắt hơn rất nhiều.

Nhưng nếu bạn có thể đợi mọi thứ diễn ra trong một hoặc hai năm, bạn nên tạm dừng. Nếu thị trường có thêm rung chuyển nhà, tạo ra ít cuộc chiến đấu thầu hơn, thì sẽ có nhiều cơ hội mua với giá hợp lý hơn.

“Chắc chắn giá có thể tiếp tục tăng trong nhiều tháng. Tuy nhiên, giống như các giá tài sản khác, giá trị nhà không có khả năng tăng ngay lập tức

WSJ